最高裁で貸金と判断された給与ファクタリングをご存知でしょうか？

給与ファクタリングは、契約や対応に問題がある場合が多く、悪質業者も存在するため、政府から注意喚起されています。令和5年2月には、最高裁でも貸金業と判断されました。その後は廃業する業者も多く、実際に逮捕者も出ています。

給料ファクタリングでは、融資のように入金される額や契約条件が不透明な場合があり、的確な対応が求められます。関連情報を確認し、該当する業者や事例を把握することが重要です。一般的なファクタリングとは異なり、即日入金や数日の手続きに見せかける悪質業者も存在します。

この記事では、その違法性について解説します。給与ファクタリングを知っておくことで、正しいファクタリングのあり方を理解できるものです。

給料ファクタリングは違法

給料ファクタリングは、給料を債権としてファクタリング会社に買い取ってもらい現金化する行為です。契約により受け取る金額や年利、上限金利の設定が不明瞭なことが多く、違法なヤミ金融業者によるトラブルや回収リスクも存在します。そのため、給料ファクタリング業者は続々と廃業しています。

ここでは、どんな点が違法なのか、給料ファクタリングとはどんなものか、通常のファクタリングとの違いを考えてみます。また、銀行などの正規の金融機関が提供するサービスとの違いや、サイトでの案内の確認方法も含めて整理します。

給料ファクタリングとは

給料ファクタリングは、給料を債権としてファクタリング会社に買い取ってもらい、給料が入ったらファクタリング会社に返済する仕組みです。給料日前に家の都合でまとまったお金が必要になった時、ローンなどを支払わなければならない時、大きな買い物をしてしまった時など、前払いの形で資金を得るケースが考えられます。

利用にあたっては、審査が行われ、最短で入金可能な場合もありますが、事業としての特徴や契約内容を確認することが重要です。また、利用者のサポートや返済に関するポイントを理解しておくことで、トラブルの可能性を減らせます。

しかし、最高裁で貸金業と判断され、金融庁からも注意喚起されています。そのあおりを受けて多くの給料ファクタリング会社が廃業になっています。その背景には、あらゆる問題があり、実際に逮捕者も出ています。

給料ファクタリングが違法になる理由

給料ファクタリングが違法になる理由は、法を無視したヤミ金業者が横行し、違法性の高い取引が行われたことにあります。その結果、逮捕者も出ました。

そもそも、給料ファクタリングといっても、従来のファクタリングとは異なります。給料ファクタリングは、実質的には貸金業にあたり、利息制限法で定められた範囲を超える利息や手数料を設定している事例も見られます。

こうした背景から、給料ファクタリングを利用する際には、直接契約する前に金融サービスの知識を持ち、相談窓口などを活用することが推奨されます。また、第○条などの法令や規定を理解した上で、適切な手段で対応することが重要です。

通常のファクタリングとの違い

通常のファクタリングと給料ファクタリングの違いは、借金であるか否か、合法であるか否かです。

ファクタリング自体は、借金ではなく資金調達の一環であり、金銭のやり取りも契約上完結しています。そのため、勤務先への影響や利息の発生もなく、安心して利用可能です。国でも認められた合法行為なので、時間をかけて検討すれば安心して申し込みができます。また、web上で契約内容や事業者の情報を確認することも可能です。

それに比べ、給料ファクタリングは、貸金登録済でない悪質な業者がはびこっており、金銭の返済や利息などが発生する場合もあります。通常のファクタリングとは本質的に異なります。

金融庁による給料ファクタリングの注意喚起

ここでは、金融庁がどのようなことで、給料ファクタリングに関する注意喚起を行っているかわかりやすく解説します。

・ヤミ金融業者に要注意
・高額な手数料を払わされる
・最高裁で貸金と認められた
・貸金業者を検索できる

これら4点についてです。

ヤミ金融業者に要注意

金融庁は、ヤミ金融業者の注意喚起を促しています。そして、給料ファクタリングを利用しないようにと強く訴えています。その内容は以下です。

ヤミ金融業者は「給料ファクタリング」と自社を紹介し、個人から賃金債権を買い取って現金化します。このように、個人に関する債権を扱うのは貸金業です。

本来、貸金業の場合は、貸金業登録しなければいけません。しかし、中にはこの登録をしていないヤミ金融業者も存在します。こうした業者は法外な手数料を取るので注意が必要です。

人によっては、いろいろな事情があり、その月の給料のみでは生活が厳しい場合があります。そんな時、給料ファクタリングを利用すると助かるように感じてしまいます。

しかし、違法な上に高い手数料を取られるので、生活が余計に困窮してしまいます。給料ファクタリングによって、給料を上回る出費になるからです。

高額な手数料を払わされる

給料ファクタリングを促すヤミ金融業者は、かなり高額な手数料を取ります。それは年率で換算すると通常のファクタリング手数料の何倍にもなります。

こうした高額な手数料を取られてしまうために、生活が大きく破綻する場合も考えられます。そんな方たちの中には、家族に内緒で給料ファクタリングを利用し、後にバレてしまうこともあるでしょう。そのために家族関係にも亀裂が入ってしまうことも考えられるものです。

最高裁で貸金と認められた

ここでは、給料ファクタリングが最高裁で「貸付け」と認められた内容について説明します。

給料ファクタリングは、ヤミ金融業者が利用者にお金を貸す行為と認められました。その判断がなされたのは、令和5年2月20日です。このように貸金業と認められたのには、理由があります。

通常のファクタリングは、債権譲渡です。民法467条によると、債務者になる申込者の取引先企業にファクタリング会社は売掛金を請求できます。

これに対し、給料ファクタリングの場合は、給料をもらう会社員がファクタリング会社に、給料をもらう権利である賃金債権を譲渡することで、給料日前にお金を払ってもらえます。

しかし、通常のファクタリングとは異なり、給料ファクタリング業者側は、会社員に給料を支払う会社側とは、何の関係もありません。

労働基準法24条1項により、会社は労働者に賃金を支払う義務があるとなっています。そのため、会社の役目は会社員に給料を支払うことのみです。たとえ会社員が給料ファクタリングの会社に賃金債権を譲渡しても、会社には何の影響もありません。

そのため、給料ファクタリング業者は、万が一、会社員が用立てた給料分を返さなかったら、会社ではなく会社員に取り立てます。つまり、消費者金融と同じ個人を対象にした構造です。それを最高裁によって認められました。

登録貸金業者を検索できる

金融庁のホームページでは、登録貸金業者が検索できるようになっています。つまり、ここに載っていない貸金業者は、違法業者です。

給料ファクタリングの被害に遭った人も多かったため、金融庁の方でも、注意喚起に力を入れています。

そのために破綻したヤミ金融業者は少なくありません。こういった業者の多くは、違法の給料ファクタリングを行っていました。

貸金業者に関わることがありましたら、金融庁のホームページを見てみましょう。

給料ファクタリングに代わる資金調達

給料ファクタリングは、上記の理由で利用できません。そのため、ここではそれに代わる資金調達法を考えてみました。

・個人事業者向きの少額ファクタリング
・公的制度

この2点について説明します。

個人事業主向きの少額ファクタリング

個人事業主であれば、少額でも可能なファクタリングがおすすめです。ファクタリングは企業同士で行うことが多いものですが、個人事業主向きのファクタリングを行うファクタリング会社も存在します。

ファクタリングであれば、政府にも奨励されている資金調達法なので安心です。給料ファクタリングのようなヤミ金融業者とは異なります。取引先の売掛金を売掛債権として、ファクタリング会社に買い取ってもらいます。売掛金が支払われたら、ファクタリング会社にお金を払うという仕組みです。

取引先の企業にファクタリングを知らせたくないなら、債権の売主とファクタリング会社のみの2社間ファクタリングもできます。

また、手数料を安くしたい、売掛先の企業がファクタリングに理解がある場合は、3社間ファクタリングで取引先と3社で行うことも可能です。この場合、取引先が売掛金をファクタリング会社に支払います。

公的支援

公的支援として、生活福祉資金貸付制度を利用することも可能です。その内訳として以下の支援があります。

【総合支援資金】
・生活支援資金
・住宅入居費
・一時生活再建費

【福祉資金】
・福祉費
・緊急小口資金

【教育支援資金】
・教育支援費
・就学支度費

【不動産担保型生活資金】
・不動産担保型生活資金
・要保護世帯向け不動産担保型生活資金
・総合支援資金
・臨時特例つなぎ資金貸付

このような生活福祉資金貸付制度は、所得が低い人、高齢の方、障害をお持ちの方の生活を支えます。この支援を行うのは、都道府県の社会福祉協議会です。

貸付の対象になるのは、以下の方々です。
・他の機関からお金を借りられない「低所得者世帯」
・障害者手帳を交付された
・65歳以上

減収などによる生活困窮者が生活の立て直しができるために行う支援制度です。平成21年の改正により、柔軟な貸付ができるようになりました。貸金の種類を整理したり、貸付利子を引き下げたりしています。

給料が減り、生活に困窮してしまったという場合は、公的機関に相談することをおすすめします。給料ファクタリングのような高額な手数料は取られません。

おすすめのファクタリング会社12選比較表一覧

おすすめファクタリング会社の比較表を載せました。ファクタリング会社の相見積もりを取るときのご参考にしてください。

おすすめのファクタリング会社12選

比較表一覧でおすすめしたファクタリング会社を1社ずつ詳しく解説していきます

株式会社アドプランニング

株式会社アドプランニングは買取手数料2％～とファクタリング業界では水準が低く、赤字決算や税金滞納でも相談可能で手持ち資金に余裕がない企業にはとっておきのファクタリング会社です。2社間ファクタリング対応で取引先相手に知られたくない企業は有力な選択肢と言えるでしょう。審査が最短30分とスピーディーな審査に加え、対応のスピードも速くオンラインでのやり取りも可能です。オンライン完結で審査・契約からすべての手続きができ、直接面談する必要がないため、時間がない事業者の方にとてもメリットです。また、丁寧な接客と業界に精通するプロが資金繰りを親身になってサポートしてくれます。
資金調達のスピードを重視したい方はおすすめのファクタリング会社です。

ファクトル

「ファクトル」は経営革新等支援機関が提供するAIファクタリングサービスです。経営革新等支援機関が提供する信頼性の高いプラットフォームにより、従来のファクタリングよりも迅速、柔軟な資金調達を実現しています。必要書類2点をアップロードするだけで簡単に審査可能！スピーディで柔軟な審査で審査は最短10分で完了。審査結果はいつでもマイページから確認可能です。入金まで最短40分なのでお急ぎの方、web上で手続きを済ませたい方におすすめのサービスです。対面契約や面談など、面倒な手続きは一切不要。さらに、手数料は業界最低水準1.5%~と、一般社団法人が提供するサービスだからこそ実現した業界屈指の低手数料。コストカットを徹底し、お客様に最もお得な条件を提示しています。手数料が低く抑えられるだけでなく、登録費用やシステム利用料も0円となっているため、コストを抑えてファクタリングを利用できます。また、ファクトルの買取可能額の下限は1万円と、業界最低水準に設定されています。加えて、買取可能額の上限が決められていないため、取引額の大小問わず様々な状況で利用することができます。

株式会社アクセルファクター

アクセルファクターは、圧倒的企業規模と圧倒的スピードを誇るファクタリング会社です。手数料も業界最安値0.5％～の安心設定。アクセルファクターの審査通過率は93％と業界内でも高水準を誇っており、銀行融資や他社に断られた方にもおすすめです。さらに取引先に知られずに利用できる２社間契約に対応しており、資金調達に精通した専属担当者が手厚くサポートしてくれるので安心してご利用いただけます。
大手グループならではの信頼と多くの取引実績があり、おすすめのファクタリング会社です。

株式会社トラストゲートウェイ

トラストゲートウェイは、オンライン完結型ファクタリングサービスです。スマホで簡単申し込み可能で保証人・担保・来店不要なのでスピーディーに資金調達することが可能な為、即日で資金調達したい方にはおすすめのファクタリング会社になっています。また、トラストゲートウェイの審査通過率は95％という業界トップクラスの実績があり、銀行融資や他社に断られた方にも安心してご利用いただけます。

株式会社ワイズコーポレーション

ワイズコーポレーションは池袋駅徒歩３分という好立地な場所にオフィスを構えており、入金までのスピードが最短当日可能な為、即日で資金調達したい方におすすめのファクタリング会社になっています。さらに契約時には、担当者と面談後、安心して申し込みできます。また２社間契約が可能なので、売掛先に知られずにご利用いただけます。
ワイズコーポレーションは、顧客満足度約93％、リピート率約91％の実績があり皆様に安心して利用していただいてます。

Mentor Capital

“株式会社メンターキャピタルは中小企業と個人事業主向けにファクタリングとコンサルティングを提供している企業です。買取実績業界多数で取引実績は年間200件以上！
手数料を抑えられ、買取率最大98％、審査通過率92%と柔軟な審査と迅速な対応が特徴です。赤字･債務超過･個人事業・税金滞納でもOK！他社で断られた経験のある方も一度ご相談する価値あります。さらに、全国対応で赤字決済・債務超過・税金滞納・個人事業主様も柔軟な対応で、最適なプランで最短、即日で資金調達が可能！積極的に買取りさせて頂きます。無料査定のフォーマットには最短60秒で簡単入力が可能です。お問合わせいただきましたら、担当よりファクタリングに関するご説明と簡単にご状況を伺います。その後、査定に必要な情報のご案内を行いますので、必要書類の提出をします。資料提出から最短30分以内に結果のご連絡です。可決となりましたらご契約に移ります。締結方法はクラウド・来社・訪問の方法からお選びいただけます。最短翌営業日に現金化です。”

アーリーペイメント

マネーフォワードアーリーペイメントは、東証プライム上場企業株式会社マネーフォワードの100%子会社です。非常に信頼性が高い企業の子会社によって運営されているため、安心安全に利用できます。融資等の他資金調達手法と比較して、「早く、簡便に」かつ「成長に応じて大きな金額」を調達できるファクタリングサービスです。他の資金調達方法では間に合わないスピード感の資金ニーズや、成長企業の資金調達手段として、融資と補完的にファクタリングを活用していただけます。手数料率の目安は1.0%～10.0%とファクタリング業界最安水準です。その他の費用は発生しません。手数料の上限が決まっていることは利用者様にとって安心できるポイントです。そのため、最低限のコストで継続的なご利用が可能です。さらに、マネーフォワードアーリーペイメントでは、発注時点での売掛金の買取も対応可能です。ファクタリング会社は基本的には、請求書が作成されている段階でしか買い取ってくれません。案件受注から入金までの期間が長く、資金繰りに課題がある企業様にもファクタリングをご活用いただけます。

JTC

JTCは、愛知県名古屋市に本社を置くファクタリング会社です。名古屋本社のほか、東京と大阪にも営業拠点を構え、全国の中小企業にサービスを提供しています。「速い かんたん 安心」が特徴で、必要書類が揃っていれば、最短で即日の資金調達が可能です。JTCは2013年に設立以来、これまでに1万件を超える債権を取り扱い、取扱金額については500億円を突破しています。高い信頼に基づく豊富な実績かつ、情報セキュリティの国際規格であるISMS（ISO27001）を取得しているため、安心安全に利用できます。丁寧でわかりやすい対応を心掛けており、初めての方も安心して利用しやすい接客です。特に運送業界に強みを持ち、土日対応や出張相談など、利用者のニーズに柔軟に対応する姿勢が評価されています。また、平日が忙しい経営者のために、休日でも相談や手続きが可能です。単なる資金調達だけでなく、経営改善のアドバイスなどアフターフォローも強みです。

ジャパンマネジメント

ジャパンマネジメントは福岡県と東京都にオフィスがあります。北海道から沖縄まで全国どこからでも申込み可能です。他社で断られた場合でも資金調達可能です。そのため、来店不要で資金調達できます。事業規模の大小を問わず、個人事業主から中小企業までを対象としたファクタリングサービスを行なっています。売掛債権の金額は20万円～5,000万円までと幅広く、2社間ファクタリングと3社間ファクタリングにも対応しています。スペシャリストがお客様に応じた資金調達プランをご提案し、最短即日で審査完了、翌日には資金調達可能です。手数料の相場としては、三社間ファクタリングだと３％～１０％、二社間ファクタリングだと１０％～２０％がおおよその相場になります。診療報酬債権ファクタリングと介護報酬債権ファクタリングも行っており、幅広い売掛債権に対応しています。さらに、償還請求権なしのため売掛先が倒産してもお客様が変わりに支払う必要はありません。貸し倒れリスクと売掛債権管理の軽減が図れます。

バイオン

バイオン独自のAI審査により「入金待ちの請求書」(売掛金)をオンライン＆最短60分で即日買取するファクタリングサービスです。“より簡単”に、”よりスピーディー”な対応が特徴です。バイオンのAIファクタリングなら、必要書類をオンラインでアップロードするだけで、フリーランス・個人事業主の方から中小企業様まで、誰でも簡単にオンライン申込可能です。AI審査だからとにかく早く、売掛金を即日オンラインで資金化したい方におすすめのサービスです。契約締結もオンライン完結のため郵送でのやり取りなど煩わしい作業はありません。そのため、より簡単・スピーディーに契約締結が可能です。さらに、二社間ファクタリングなので、売掛先への通知や登記は不要！代表者の本人確認資料をアップロードしていただき必要情報を入力するだけで簡単に登録できます。もちろん無料で登録できて、月額費用 0 円。手元に入金待ちの請求書があれば誰でも簡単にオンラインで無料お見積りができます。また、バイオンAIファクタリングの手数料は一律10%。他社のようにお申込み後審査結果が出るまで手数料が何パーセントかわからないということはありません。個人事業主の方も安心してお申込みいただけます。

GMO BtoB早払い

GMO BtoB早払いなら「はやく」「かんたんに」「借りずに」「安心して」資金調達することが可能。東証プライム上場企業GMOペイメントゲートウェイによるファクタリングサービスで高い信頼を得ています。請求書発行前でもOK！注文書を当社が買取ることで、売掛先から受注した段階で売掛債権（売掛金）を資金化できます。通常のGMO早払いは入金日を約60日間早められるサービスですが、受注段階で申し込めば、入金までの日数を約120日間短縮することができます。手数料は、請求書買取か注文書買取か、都度利用のスポットタイプか2回以上の継続タイプかによって変動します。手数料が最も安くなる請求書買取の継続タイプなら1.0％～10％、最も早い段階で資金化を行える注文書買取のスポットタイプなら2.5％～12.0％です。担当者による丁寧なサポートを強みとしており、リピート率は86％とかなり高くなっています。利用対象は法人に限り、個人事業主からの申し込みや個人向けの債権は取り扱っていません。

電子請求書早払い

電子請求書早払いはインフォマートとGMOペイメントゲートウェイの2社で運営しており90万社以上が利用する BtoB プラットフォーム」の資金調達サービスとして誕生しました。東証プライム上場企業2社が共同提供により高い信頼性があります。請求書をオンラインで買取してくれます。請求書を発行後、インフォマートの早払い専用画面から資金化の申請をすることで、GMOペイメントゲートウェイがその請求書（売掛債権）を買取り、最短2営業日でご入金してくれます。利用企業と取引先ごとにそれぞれ利用可能な金額の「枠」を設定していることが特徴です。「枠」内であれば必要なタイミングでいつでも資金調達が可能となります。事前に審査しておけば「枠」だけ確保しておくことも可能で今すぐの利用ではなくてもOK!もしもの時に備えておけます。請求金額内かつ利用可能額以内であれば一部金額でも買取可能です。手数料は、業界最安基準の手数料上限6%と破格の手数料率です。すべてオンラインで完結し利便性が高いことも特徴です。また、専任の担当者がサポートしてくれるため安心して利用できます。

給料ファクタリングは違法かどうかについてのまとめ

給料ファクタリングは、最高裁の判例の判断により、従来のファクタリングではなく、貸金とされています。その中でもヤミ金融や七福神ライクな業者のように、高額の手数料を取る悪質な手口があります。そんな業者は貸金登録をしていない違法な業者です。

最高裁の判例の判断により、破綻した給料ファクタリングは多いものです。しかし、中にはまだ営業している闇金業者や即日で対応する業者もいますので、お気を付けください。

金融庁のホームページには、登録済の貸金業者の最新情報が記載されています。疑わしい場合は、こちらで next でチェックしてみましょう。