ファクタリングと聞くと、多くの方が「売掛債権を譲渡して、売掛金を早期に現金化する方法」というイメージを持つでしょう。
そのため、「利用できるのは売掛債権を持つ企業のみで、債権がなしの業種では利用できない」と考える方も少なくありません。

実際、個人商店や飲食店などのように、商品やサービスを提供したその場で支払いを受ける（＝売掛が発生しにくい）業種は、ファクタリングを使いにくい傾向があります。
こうした業種では、債権の性質上、ファクタリングを取り扱ってくれる業者が限られるのが現状です。

一方で、「病院などの医療機関も売掛債権がないから利用できないのでは？」と思われがちですが、実はそうではありません。
病院の場合、診療報酬などの入金までに時間がかかることが多いため、医療機関専用のファクタリング（＝医療ファクタリング）を利用するケースが増えています。

医療ファクタリングは、一般的なファクタリングに比べて手数料がやすい傾向にあり、資金繰りの安定化を図りたい医療機関にとって有効な手段です。

この記事では、そうした医療ファクタリングの仕組みや流れ、対応している業者の特徴について詳しく紹介していきます。

病院が利用できる医療ファクタリングとは？

ファクタリングは売掛債権をファクタリング会社に譲渡し、売掛金の早期現金化を図る資金調達法です。

では病院はどんな債権を譲渡するのでしょうか。

病院が手にする診療報酬は、多くの場合保険が適用されます。

国民健康保険でも社会健康保険でも、本人負担額は基本3割であり、残り7割は「社会保険診療報酬支払基金(以下：社保)」や「国民健康保険団体連合会(以下：国保)」が負担することになります。

本人負担部分に関しては、診療が終わり次第支払われますので、債権とはなりません。

しかしこの社保や国保が負担する7割の部分に関しては、1ヶ月分をまとめて社保や国保に請求し、支払いはその2ヶ月後となります。つまり債権となるわけです。

1月分の診療報酬を社保や国保に請求するのは2月10日まで。この請求の支払いが行われるのが3月25日という流れです。つまり1月に発生した診療報酬債権が支払われるのが3月末ということになります。

病院がファクタリングで利用できるのがこの診療報酬債権です。

一般的に「医療ファクタリング」と呼ばれるファクタリングには、この診療報酬ファクタリングのほかに、介護報酬ファクタリング、調剤報酬ファクタリングがありますが、いずれもシステムや売掛先(社保・国保)は同じですので、診療報酬債権で解説していきます。

診療報酬ファクタリングの流れ

病院が利用できる診療報酬ファクタリングには、通常の債権買取型のファクタリングとは違い、独特な部分がいくつかありますので、その流れを紹介していきます。

一般的な債権買取型のファクタリングには2社間ファクタリングと3社間ファクタリングがあります。

特に利用者が多いのは、取引先に知られることなく利用できる2社間ファクタリングですが、診療報酬ファクタリングは3社間ファクタリングのみとなります。

多くの企業が2社間ファクタリングを利用するのは、取引先にファクタリングの利用を知られたくないという理由が大きいでしょう。

そんな診療報酬ファクタリングの流れを見ていきましょう。

ファクタリング会社に診療報酬債権を持ち込む

まず、病院が診療報酬債権をファクタリング会社に持ち込みます。
この流れは、一般的なファクタリングと同様です。
その後、ファクタリング会社による審査を受け、条件に問題がなければ契約を締結します。

この審査に関しては、まず落ちることがないという点が、診療報酬ファクタリングの大きな特徴です。
取引先が社会保険や国民健康保険といった公的機関であるため、支払いの遅延や倒産といったリスクがほぼゼロだからです。

そのため、ファクタリング会社としても安心して契約でき、審査もほぼ確実に通過します。
実際、医療機関向けファクタリングを利用した病院やクリニックの口コミを見ても、「審査がスムーズだった」「資金化までの対応が早かった」といった高い評価が多く見られます。

なお、最近では病院だけでなく、個人で開業している医師や歯科医師でも利用できるファクタリングサービスが登場しています。
こうした個人向けの医療ファクタリングは、開業間もない医療機関でも利用しやすく、安定した運営資金の確保に役立っています。

病院から売掛先にファクタリングの利用を通知する

病院とファクタリング会社の間で契約が締結した後、病院から社保や国保にファクタリングを利用する旨を通知します。

社保や国保においてもファクタリングを利用するのは珍しいことではないので、スムーズに話は進むでしょう。

ファクタリング会社と売掛先でファクタリング契約を結ぶ

病院からの連絡後、ファクタリング会社から社保・国保に対して契約を結ぶ旨の連絡がいき、両者の間で契約が結ばれます。これで3社間ファクタリングの契約が完了します。

診療報酬の一部が現金化され病院に入金される

一般的なファクタリング契約の場合、契約締結後に売掛金から手数料を差し引かれた金額が入金されますが、診療報酬ファクタリングの場合、額面金額の一部が先に入金されます。

これは、病院が請求した金額の満額が社保・国保から支払われるとは限らないという、診療報酬ファクタリングならではの特徴によるでしょう。一般的には8割程度が振り込まれるケースが多いようです。

売掛先からファクタリング会社に診療報酬が支払われる

社保や国保は、病院からの請求を精査し、問題なく保険に該当する診療報酬を支払います。

ファクタリングを利用した場合、診療報酬債権はファクタリング会社に譲渡されているため、ファクタリング会社に振り込まれるということになります。

ファクタリング会社から残額分が病院に支払われる

ファクタリング会社は入金された診療報酬から差額分を病院に追加で支払います。

仮に診療報酬債権の額面金額が1,000万円、先に支払われるのが8割、手数料率が1%、諸経費が5万円、実際に支払われる診療報酬が900万円だった場合で現金の動きを確認しておきましょう。

契約締結後、先に病院に支払われる診療報酬は、請求金額の8割から手数料と諸経費を差し引いた金額となります。

800万円から手数料の8万円と諸経費の5万円を差し引いた787万円が先に支払われます。

診療報酬が確定し、900万円がファクタリング会社に支払われた後に、ファクタリング会社は、先に支払った金額との差額100万円から、手数料を差し引いた99万円を病院に再度入金します。

つまり、1,000万円で請求した診療報酬に対して、病院が受け取ることができる金額の合計は886万円であり、先に受け取ることができる金額が787万円だったということになります。

実際には900万円の報酬でしたので、手数料等で14万円支払い、かつ787万円に関しては社保や国保からの入金日よりも早く手にできたということになります。

病院が診療報酬ファクタリングを利用するメリット

病院にとって、診療報酬ファクタリングは非常にメリットの大きい資金調達方法です。

たとえば、医療機器が故障して修理費をすぐに払わなければならない場合や、突発的な買い替えが必要になったときなど、急に現金が必要な場面で非常に有効です。

診療報酬ファクタリングは債権譲渡契約であり、銀行融資のような借入金ではないため、病院の信用情報に影響を与えません。つまり、返済義務がないため「返せ」と督促されることもなく、安心して利用できます。

また、この仕組みは病院だけでなく、個人向けの医療ファクタリングとしても利用が広がっています。個人開業医や歯科医などでも、安定した診療報酬債権を活用してスピーディーに資金調達が可能です。

さらに、診療報酬ファクタリングの大きな強みは、審査に落ちにくく、好条件で契約できる可能性が高い点です。
通常のファクタリングでは、売掛金の回収リスクが高いと手数料が高くなり、場合によっては審査に通らないこともあります。
しかし診療報酬債権は、社保や国保といった公的機関が支払いを行うため、未回収リスクがほぼゼロ。このため審査落ちの心配もほとんどなく、手数料も非常に安い水準で契約可能です。

一般的に3社間ファクタリングの手数料率相場は1～9％程度とされていますが、診療報酬ファクタリングの場合、この中でも最低レベルの条件で利用できることが多いです。
そのため、資金繰りに困った際に無理な借入をして自己破産に追い込まれるリスクを回避できる点も、大きなメリットといえるでしょう。

病院が診療報酬ファクタリングを利用するデメリット

病院が利用できる診療報酬ファクタリングに関しては、そこまで大きなデメリットはありません。それでもデメリットを挙げるとすれば、依存性の高さと現金化スピードの部分でしょう。

診療報酬ファクタリングは3社間ファクタリングで契約することになります。上の契約の流れでも説明した通り、病院とファクタリング会社が契約したのちに、ファクタリング会社と社保・国保が契約して初めて入金となります。

一般的なファクタリングでは、申し込み即日現金化も珍しくなく、即日ではなくとも2～3日以内には現金を手にすることができる契約が中心です。

しかし診療報酬ファクタリングの場合、申し込みから入金まで1週間程度はかかることが多く、入金スピードという点では多少デメリットがあると考えることができます。

もうひとつは依存性の高さです。

一般的な企業の場合、複数の売掛債権の中から1つをファクタリングに出すというのが一般的です。しかし病院の場合、そこまで数多くの債権を持っているわけではありません。

病院の収入の多くは診療報酬ということになるため、その診療報酬をファクタリングしてしまうと、実際にその報酬が入金されるタイミングでの収入が大きく減ってしまう可能性があります。

収入が少なくなったため、再度ファクタリングを利用して穴埋めするということが続くと、結果的にファクタリングに依存する形になります。

診療報酬ファクタリングの場合でも、安いとはいえ手数料の支払いは必須となります。手数料の分、診療報酬は減っていくことになり、これが続くと損失はどんどん大きくなっていきます。

病院は債権を持っている数が少ないケースが多いため、ファクタリングを利用する場合は計画的に利用する必要があります。

医療ファクタリングにおすすめ会社比較表一覧

医療ファクタリングに適したファクタリング会社を、比較しながらご紹介します。このガイドでは、各社の仕組みや入金スピード、買取手数料など、即日ファクタリングを利用する際に押さえておきたい情報を一覧で分かりやすくまとめています。各社の公式サイトを参考にしながら、自社に最適なファクタリング会社を選ぶ際の判断材料として活用してください。

前述の通り、医療ファクタリングでは3社間ファクタリングがよく利用されます。この表では、特に3社間ファクタリングに対応している会社を中心に紹介しています。

さらに、ネットで申し込み可能な即現金化サービスを利用すれば、資金繰りをより迅速かつ効率的に改善することができます。
また、実際の利用者の口コミを参考にすることで、悪徳業者を避けやすくなります。
情報局のデータを活用すれば、より多角的な視点で会社を比較することも可能です。より詳しい情報を知りたい場合は、ぜひ情報館も活用してください。

資金調達をスムーズに進めるためには、手数料や契約条件、入金スピードをしっかり確認しながら、自社に最も適したファクタリング会社を選ぶことが重要です。

医療ファクタリングにおすすめのファクタリング会社紹介

比較表に掲載されている、安心できるファクタリング会社について、これから1社ずつ詳細にご紹介していきます。各社の特徴や提供するサービス内容を詳しく確認することで、最適なファクタリング会社を選ぶ際の参考になるでしょう。

この記事を通じて、各ファクタリング会社の強みや弱みを理解し、ご自身のニーズに最も合った会社を見つけるための一助となれば幸いです。
資金調達を検討している方は、手数料や入金スピード、対応エリアなどを比較しながら、自社に適したファクタリング会社を選びましょう。

それでは、次に紹介する内容をもとに、信頼できるファクタリング会社を見つけていきましょう。

株式会社アドプランニング

株式会社アドプランニングは買取手数料2％～とファクタリング業界では水準が低く、赤字決算や税金滞納でも相談可能で手持ち資金に余裕がない企業にはとっておきのファクタリング会社です。2社間ファクタリング対応で取引先相手に知られたくない企業は有力な選択肢と言えるでしょう。審査が最短30分とスピーディーな審査に加え、対応のスピードも速くオンラインでのやり取りも可能です。オンライン完結で審査・契約からすべての手続きができ、直接面談する必要がないため、時間がない事業者の方にとてもメリットです。また、丁寧な接客と業界に精通するプロが資金繰りを親身になってサポートしてくれます。
資金調達のスピードを重視したい方はおすすめのファクタリング会社です。

株式会社アクセルファクター

アクセルファクターは、圧倒的企業規模と圧倒的スピードを誇るファクタリング会社です。手数料も業界最安値0.5％～の安心設定。アクセルファクターの審査通過率は93％と業界内でも高水準を誇っており、銀行融資や他社に断られた方にもおすすめです。さらに取引先に知られずに利用できる２社間契約に対応しており、資金調達に精通した専属担当者が手厚くサポートしてくれるので安心してご利用いただけます。
大手グループならではの信頼と多くの取引実績があり、おすすめのファクタリング会社です。

株式会社トラストゲートウェイ

トラストゲートウェイは、オンライン完結型ファクタリングサービスです。スマホで簡単申し込み可能で保証人・担保・来店不要なのでスピーディーに資金調達することが可能な為、即日で資金調達したい方にはおすすめのファクタリング会社になっています。また、トラストゲートウェイの審査通過率は95％という業界トップクラスの実績があり、銀行融資や他社に断られた方にも安心してご利用いただけます。

株式会社ワイズコーポレーション

ワイズコーポレーションは池袋駅徒歩３分という好立地な場所にオフィスを構えており、入金までのスピードが最短当日可能な為、即日で資金調達したい方におすすめのファクタリング会社になっています。さらに契約時には、担当者と面談後、安心して申し込みできます。また２社間契約が可能なので、売掛先に知られずにご利用いただけます。
ワイズコーポレーションは、顧客満足度約93％、リピート率約91％の実績があり皆様に安心して利用していただいてます。

Mentor Capital

“株式会社メンターキャピタルは中小企業と個人事業主向けにファクタリングとコンサルティングを提供している企業です。買取実績業界多数で取引実績は年間200件以上！
手数料を抑えられ、買取率最大98％、審査通過率92%と柔軟な審査と迅速な対応が特徴です。赤字･債務超過･個人事業・税金滞納でもOK！他社で断られた経験のある方も一度ご相談する価値あります。さらに、全国対応で赤字決済・債務超過・税金滞納・個人事業主様も柔軟な対応で、最適なプランで最短、即日で資金調達が可能！積極的に買取りさせて頂きます。無料査定のフォーマットには最短60秒で簡単入力が可能です。お問合わせいただきましたら、担当よりファクタリングに関するご説明と簡単にご状況を伺います。その後、査定に必要な情報のご案内を行いますので、必要書類の提出をします。資料提出から最短30分以内に結果のご連絡です。可決となりましたらご契約に移ります。締結方法はクラウド・来社・訪問の方法からお選びいただけます。最短翌営業日に現金化です。”

JTC

JTCは、愛知県名古屋市に本社を置くファクタリング会社です。名古屋本社のほか、東京と大阪にも営業拠点を構え、全国の中小企業にサービスを提供しています。「速い かんたん 安心」が特徴で、必要書類が揃っていれば、最短で即日の資金調達が可能です。JTCは2013年に設立以来、これまでに1万件を超える債権を取り扱い、取扱金額については500億円を突破しています。高い信頼に基づく豊富な実績かつ、情報セキュリティの国際規格であるISMS（ISO27001）を取得しているため、安心安全に利用できます。丁寧でわかりやすい対応を心掛けており、初めての方も安心して利用しやすい接客です。特に運送業界に強みを持ち、土日対応や出張相談など、利用者のニーズに柔軟に対応する姿勢が評価されています。また、平日が忙しい経営者のために、休日でも相談や手続きが可能です。単なる資金調達だけでなく、経営改善のアドバイスなどアフターフォローも強みです。

ファクトル

「ファクトル」は経営革新等支援機関が提供するAIファクタリングサービスです。経営革新等支援機関が提供する信頼性の高いプラットフォームにより、従来のファクタリングよりも迅速、柔軟な資金調達を実現しています。必要書類2点をアップロードするだけで簡単に審査可能！スピーディで柔軟な審査で審査は最短10分で完了。審査結果はいつでもマイページから確認可能です。入金まで最短40分なのでお急ぎの方、web上で手続きを済ませたい方におすすめのサービスです。対面契約や面談など、面倒な手続きは一切不要。さらに、手数料は業界最低水準1.5%~と、一般社団法人が提供するサービスだからこそ実現した業界屈指の低手数料。コストカットを徹底し、お客様に最もお得な条件を提示しています。手数料が低く抑えられるだけでなく、登録費用やシステム利用料も0円となっているため、コストを抑えてファクタリングを利用できます。また、ファクトルの買取可能額の下限は1万円と、業界最低水準に設定されています。加えて、買取可能額の上限が決められていないため、取引額の大小問わず様々な状況で利用することができます。

ジャパンマネジメント

ジャパンマネジメントは福岡県と東京都にオフィスがあります。北海道から沖縄まで全国どこからでも申込み可能です。他社で断られた場合でも資金調達可能です。そのため、来店不要で資金調達できます。事業規模の大小を問わず、個人事業主から中小企業までを対象としたファクタリングサービスを行なっています。売掛債権の金額は20万円～5,000万円までと幅広く、2社間ファクタリングと3社間ファクタリングにも対応しています。スペシャリストがお客様に応じた資金調達プランをご提案し、最短即日で審査完了、翌日には資金調達可能です。手数料の相場としては、三社間ファクタリングだと３％～１０％、二社間ファクタリングだと１０％～２０％がおおよその相場になります。診療報酬債権ファクタリングと介護報酬債権ファクタリングも行っており、幅広い売掛債権に対応しています。さらに、償還請求権なしのため売掛先が倒産してもお客様が変わりに支払う必要はありません。貸し倒れリスクと売掛債権管理の軽減が図れます。

GMO BtoB早払い

GMO BtoB早払いなら「はやく」「かんたんに」「借りずに」「安心して」資金調達することが可能。東証プライム上場企業GMOペイメントゲートウェイによるファクタリングサービスで高い信頼を得ています。請求書発行前でもOK！注文書を当社が買取ることで、売掛先から受注した段階で売掛債権（売掛金）を資金化できます。通常のGMO早払いは入金日を約60日間早められるサービスですが、受注段階で申し込めば、入金までの日数を約120日間短縮することができます。手数料は、請求書買取か注文書買取か、都度利用のスポットタイプか2回以上の継続タイプかによって変動します。手数料が最も安くなる請求書買取の継続タイプなら1.0％～10％、最も早い段階で資金化を行える注文書買取のスポットタイプなら2.5％～12.0％です。担当者による丁寧なサポートを強みとしており、リピート率は86％とかなり高くなっています。利用対象は法人に限り、個人事業主からの申し込みや個人向けの債権は取り扱っていません。

ファクタリングと病院についてのまとめ

病院もファクタリングの利用は可能です。

社保や国保から支払われる診療報酬の債権をファクタリング会社に譲渡することで、早期の現金化をすることができます。

病院が申し込む診療報酬ファクタリングは、審査の通過率が高く、また安い手数料で利用できますので、非常に有効な資金調達法となります。

一方依存性の高い方法でもありますので、利用する場合は計画的に利用するようにしましょう。