物価高騰や最低賃金の引上げで、資金繰りに悩む経営者が増えています。会社の資金調達といえば、金融機関などからの借入が一般的でしたが、最近ではファクタリングが広く利用されています。

ファクタリングは借入ではない資金調達サービスのため、いろいろな活用パターンがあり、債務整理時やその後も利用できるのです。この記事では、ファクタリングと債務整理について、いろいろな活用パターンを詳しく解説します。

ファクタリングについて

そもそもファクタリングとはどのようなものなのでしょうか。ここからは、ファクタリングについて詳しく解説します。

ファクタリングの仕組み

ファクタリングは会社が持っている売掛債権を、専門の業者に買い取ってもらう金融サービスのことです。
決められた納期に従って商品やサービスを提供している会社のほとんどは、半月～1ヶ月後にその支払いを受けるのが一般的です。複数の会社と取引をしていても、月決めでの支払いが多く、支払日にならないと現金は入手できません。
何かのきっかけで資金が乏しくなったら、会社は窮地に追い込まれてしまいます。

そんな時に使えるのがファクタリングで、取引先から入金される予定の現金を、専門の業者に売却して資金を調達します。
取引先から入金される予定の現金は「売掛債権（売掛金）」で、売掛債権は法的に譲渡が認められています。
ファクタリングの専門業者は買い取った売掛債権から、業者の手数料を引いた金額を利用者に支払う仕組みです。利用者は手数料の分だけ少ない金額を手にすることになりますが、取引先からの支払日を待つことなく現金が手に入るので、会社の窮地を救えます。

ファクタリングの利点

ファクタリングは借入ではないため、それほど面倒な手続きがありません。まず、審査がシンプルで、申し込みをした会社ではなく、売掛債権を支払う予定の取引先が審査されます。ファクタリングは、専門業者が売掛債権を一旦建て替える形になるため、確実に回収できなければ貸し倒れになってしまいます。それを避けるため、取引先に支払い能力があるかどうかの審査を行うのです。
借入と違って、長期的な返済がないため、利息や返済が滞らないよう担保や保証人の必要がないことから、審査は短時間で済みます。

審査時間が短いということは、現金を入手するまでの時間も短くなります。ファクタリング業者によって審査時間は異なりますが、申し込んだその日のうちに入金も終わるケースがほとんどです。

借入ではないので信用情報機関に申し込んだ会社の経営状態などが照会されることもなく、利用履歴も残らないので、何度使っても会社の信用にキズがつくこともありません。

債務整理について

債務整理は、借金を減らしたり、支払いを先送りにしたりする手続きのことで、任意整理や個人再生、自己破産などの種類があります。
会社の資金繰りが困難になった場合、債務整理を利用することが可能です。債務整理を行うと、一時的にではありますが、支払う予定の会社などからの督促を止めることができます。

債務整理中にファクタリングは使える？

債務整理中にファクタリングを使うことは可能です。債務整理は借金の返済ができない状態に陥っているということなので、基本的にお金を借りることはできません。しかし、ファクタリングは借入ではないので、資金調達をすることができます。

債務整理を行うと、CICやKSC、JICCなどの信用情報機関にその事実が登録されます。金融機関はもちろん、消費者金融などから借り入れを行う際、その情報は共有されるため、どこからも借り入れを断られてしまいます。しかし、ファクタリングは信用情報機関への照会を行わないので、全く影響はありません。

ファクタリングの支払いは債務整理できる？

ファクタリングを利用した後、ファクタリング業者への支払う予定の売掛金が支払えなくなった場合、それを債務整理することは可能です。
債務整理は基本的に返せなくなった借金を減額したり、支払いを先延ばしにしたりするものです。一方、ファクタリングは売掛債権を売却し、自社に入金される予定だった売掛金を、後日ファクタリング業者に支払うものになります。そのため、取引先から入金された売掛金を、そのままファクタリング業者に支払えば返済ができない状態にはならないはずです。しかし、資金繰りに窮していると、売掛金に手をつけてしまうケースもあります。そうなった場合、ファクタリングの返済金は借金ではありませんが、債務整理の対象になります。

また、ファクタリングの支払いを債務整理した後でも、売掛債権があれば再びファクタリングを使うことも可能です。
前項でも解説していますが、ファクタリングは信用情報の照会がないため、債務整理をしていたとしてもファクタリング業者に知られることはありません。

ただし、債務整理をしたファクタリング業者にはその情報は残っているはずなので、同じ会社では利用を断られる可能性があります。

ファクタリングを使う際の注意点

ファクタリングは便利な資金調達方法ですが、無計画に何度も利用すると資金が底をつき、債務整理に陥る可能性もあります。

利用することで逆に資金繰りが悪化する

ファクタリングは借入ではありませんが、資金調達後に売掛金をファクタリング業者に支払う必要があります。無計画に使って支払日に現金がないということになれば、借金が返済できないのと同じ状態になりかねません。
ファクタリングには手数料があり、その金額は業者によって異なるため、高額な手数料を取る悪徳業者もあります。ファクタリングを使う際には、複数の業者から見積もりを取って、手数料が安い業者と契約することをおすすめします。

給与ファクタリングはヤミ金融の恐れも

給与ファクタリングは、個人の給与を債権としてファクタリング業者に売却して、給料日よりも前に現金を調達することです。
企業が行うファクタリングとは異なりますが、仕組みとしては同じで、給料日に支払われた給与をファクタリング会社に支払う必要があります。
しかし、企業が使うファクタリングは合法ですが、給与ファクタリングは違法になる可能性があるので注意が必要です。

給与ファクタリングは給与を債権としたもので、債権譲渡は合法としているのですが、給与は賃金債権で企業の売掛債権とは異なります。金融庁によると、給与ファクタリングは貸金業に該当するため、取扱業者は貸金業登録を受ける必要があります。

給与ファクタリングを行っている業者で、貸金業登録を受けていない場合はヤミ金融の恐れがあるため、利用の際には確認が必要です。

ファクタリングは債務整理に使える？いろいろな活用パターンを解説のまとめ

この記事では、ファクタリングと債務整理について、いろいろな活用パターンを詳しく解説しました。
ファクタリングは借入ではないため、債務整理中でも使うことが可能です。また、ファクタリングの支払いができなくなった場合、それを債務整理することもできます。
ファクタリングは借入とは異なる資金調達方法なので、借入ができなくなった時にも使える頼みの綱のような存在です。しかし、無計画に使うと悪徳業者に付け込まれる可能性が高くなるので、利用の際には充分な注意が必要です。
また、個人で利用できる給与ファクタリングは、悪徳業者が増えていて被害を訴える人も多いため、お金に困っている場合には特に注意する必要があります。