銀行融資は企業を経営している人にとって、活用したい資金調達法の一つとなっています。銀行の金利政策はマイナス金利政策から脱却し、融資の際にも影響を与えています。銀行の融資を考えている人は、こうした情報を集めておく事が重要と言えるでしょう。この記事では、最新の銀行融資の動向や知っておきたい情報を解説していきましょう。

銀行融資とは？

銀行融資は、企業や個人が銀行から資金を借りる事を指します。事業拡大や設備投資、運転資金といった様々な用途として制作されていて、多くの人や企業が利用する資金調達方法として知られています。近年ではノンバンクなどもビジネスローンを提供しており、それに対抗するように銀行融資も借りやすいようなサービスを提供しているのです。

最も一般的な資金調達方法

銀行融資は、信頼性の高い資金調達手段として知られています。起業間もない会社から、中小企業、大企業まで、銀行の融資を利用している企業は規模も様々です。多くの企業が銀行からの借入を資金繰りの最も基本的なツールとして使っています。そのため、銀行の融資に関するメリットとデメリットを知っておく事が、効果を最大化するコツと言えるでしょう。

メリットは金利の低さ

銀行融資の最大のメリットは、他の資金調達方法と比べると金利が低い点です。クレジットカードやノンバンクローンでも借り入れはできますが、金利が大きなネックとなってしまうのです。
銀行は信用度によって金利が大きく変化しますが、上限金利でもノンバンクよりはかなり低く設定されています。信用度が高い借り手の場合にはこの傾向は強くなり、中には０パーセント台の金利で借り入れる事ができます。

デメリットは審査の厳しさ

銀行融資のデメリットとして知っておきたいのは、厳格な審査が伴う事です。この審査では借り手の信用度、収益性、財務状況、担保の有無など、様々な審査ポイントがあります。他の調達方法に比べると、かなり厳格な審査があり、信用情報に傷がある場合には借り入れる事はできないと考えてもいいほどです。こうした事から銀行の融資を申し込む前には、しっかり自社の状況を調べておく必要があります。

銀行融資市場の全体像

銀行融資を利用していく上でも、現状の銀行融資市場を知っておく事は重要です。借りる側にとっては金利や融資条件が重要な要素となるために、日本銀行の金利政策の転換などは大きな影響を与える事になります。金融機関ごとの戦略や規模の違いなども知っておくと、銀行選びに苦労しないで済むでしょう。

近年の金融政策と経済環境が銀行融資に与える影響

近年では世界各国の中央銀行による金融政策が日本の銀行の金利政策に大きな影響を与えています。低金利政策をとる事によって、借り手にとっては融資コストが下がるという影響が出ます。企業の設備投資や個人の住宅ローンにもこうした影響が出て、景気にも影響を与える事になるのです。こうした事から借り入れる際には、融資基準をしっかりと調べておくと安心です。

金利動向の変化

金利は銀行融資市場の中心的な指標となっています。中央銀行の政策金利が変更されると、市場金利や融資金利が大きく変動します。仮に、変動金利でのローン契約などをしている時には、大きな影響が出てしまいます。日本銀行は金利政策を転換させており、マイナス金利政策から金利政策を大きく変えました。そのため、企業や個人の資金調達コストを押し上げる可能性も考えておく必要があるのです。

地方銀行とメガバンクの違い

銀行の規模や運営方針も理解しておくと、融資を円滑に進める事ができます。銀行融資には大きく分けて、地方銀行とメガバンクの２種類の選択肢があります。融資市場での役割やアプローチが違うために、しっかりと理解しておく必要があります。地方銀行は営業エリアの事業者の状況を把握しているために、地域密着の金融商品を提供しています。
一方のメガバンクは豊富な資金力があり、借り手のニーズに合った金融商品を多数準備しています。グローバルなプロジェクトや大企業との取引も得意としているために、自社のビジネスモデルなどに合わせて銀行を選ぶ必要があります。

銀行融資市場は、政策、経済環境、金融機関ごとの特徴が複雑に絡み合う市場となっています。これらを調べて理解してから銀行融資を検討すると、より効果的な資金調達の計画を立てることができるでしょう。

デジタル化がもたらす銀行融資の変革

銀行融資の分野では、近年のデジタル技術の進展が大きな影響を与えています。従来の融資プロセスを大きく変えており、データ活用の拡大やAI技術の発展によって審査にも様々な変化が訪れているのです。
こうした流れが拡大し、定着していく事で融資のスピードや利便性が向上しています。従来の銀行業務の在り方が再定義されつつあり、こうした動向は知っていかなければなりません。

フィンテック企業の台頭とオンライン融資が注目

フィンテック企業は金融業界にも様々な変革をもたらしています。フィンテック企業とは、「金融（Finance）と技術（Technology）」を組み合わせた言葉です。デジタル技術を応用し、金融サービスと情報技術を結びつけたビジネスモデルを構築する企業は、従来の銀行業務の在り方を変えています。
例えば、スマートフォンやパソコンから簡単に融資を申し込む事ができるようになっているのも、こうした企業が開発したプログラムが大きく寄与しています。

オンラインでの融資が活発化しているのは、こうしたフィンテック企業の台頭が影響している事は知っておいた方がいいでしょう。

デジタルプラットフォームの活用

銀行は、デジタルプラットフォームを活用し始めています。顧客との接点がオンラインによって大きく広がるという事で、利便性を高めているのです。メガバンクもこうしたサービスに進出していて、オンラインバンキングやモバイルアプリなどで家にいながら入出金やローンの申し込みなどができるようになりました。
これらのプラットフォームを利用する事によって、顧客データの収集と分析ができ、より顧客の状況にマッチしたサービスを提供できます。

AIとデータ分析が変える融資審査プロセス

AI（人工知能）やビッグデータ分析技術の導入が、銀行融資審査のプロセスを大きく変えてきています。スコアリング審査などの導入も進んでいて、ノンバンクなどでは融資スピードの大幅なアップが実現されました。こうした動きは銀行融資でも同じであり、非伝統的なデータ（ソーシャルメディア情報や取引履歴など）を活用した新しい信用評価モデルを導入する銀行が急増しています。

こうした事によって従来では信用リスクの関係で貸し付けできないと判断された顧客にも、融資を提供できるようになっています。新しい顧客層へのアクセスや効率的なリスク管理の実現によって、銀行融資の審査の正確性と通過率の向上が期待されています。

融資審査と信用スコア

銀行融資で最も高いハードルとなるのは、融資審査です。一般的には借り手の信用力を評価する事によって、融資額や返済額、金利などが決定されます。特筆すべきは、従来の審査手法に加えて新たなデジタル技術などを使うように変化している事です。
新たなデータソースを活用した審査方法は、SNSデータや消費行動データなども加味していて、より適した融資が可能になります。

信用スコアの重要性

信用スコアとは、借り手の返済能力や信用度を数値化する事で、融資を円滑に行えるようになる手法です。従来の審査法では書類などを分析して、定性分析と定量分析を組み合わせた方法で審査が行われていました。
しかし、信用スコアを最新のデータ分析する事によって、「審査の迅速化」や「金利や条件の設定」、「金融機関のリスク軽減」などの効果が見込めます。

借り手側としては信用スコアは過去の返済履歴や現在の財務状況が反映するので、リスクを適切に管理するための基盤となるため、信用スコアを保つ事が重要です。

従来型審査との違い

従来型の融資審査で重視されていたのは、以下の項目と言われています。

 収入証明や財務諸表
 過去の融資返済履歴
 提供可能な担保や保証人

厳密には審査基準は各銀行によって違います。正確な審査項目や審査基準は公表されない場合もあり、あくまでもこうした項目は一般論としての審査項目です。
こうした審査項目はある程度維持されつつも、近年の信用スコアを活用した審査がされているのです。従来型審査との違いとして顕著なのは、以下のポイントとなります。

 データの自動処理
 柔軟性の向上

従来の方法とは異なり、AIやアルゴリズムを活用して、膨大なデータを瞬時に分析するという事が大きな利点となるのです。効率的かつ正確な判断が可能となっていて、従来型審査よりも借り手側にも金融機関側にもメリットがあります。

SNSデータや消費行動データの影響

従来型データも重要ですが、近年ではSNSデータや消費行動データも重視されています。SNSデータなどのソーシャルメディア上の活動を分析する事で、借り手の信頼性や生活習慣を評価するという取り組みが行われ始めています。今はそれほど一般的な手法ではありませんが、将来的には活用されると考えられています。
消費行動データは、クレジットカードやデジタルウォレットの利用履歴、購買パターンなどを分析する事で、返済能力などを正確に判断する手法です。

こうした分析手法は決して一般的ではありません。プライバシー保護や公平性に対する懸念もあるために、銀行などの金融機関では完全な導入はされていません。金融機関は透明性を確保しつつ、こうしたデジタル技術を審査にどう反映させるのかを模索しています。

融資を受ける際に知っておきたいポイント

融資を受ける時には、事業者は慎重な計画と準備をしっかりとする事が成功の鍵となります。金利動向や自社の返済能力などを把握しておくと、効果的な借入計画を立てる事ができます。ここでは、借入計画、金利上昇への対策、そして借り換えや追加融資のタイミングなど知っておくべきポイントを紹介していきましょう。

借入計画を立てるための基本ステップ

借入計画は、借り入れる前に計画しておく必要があります。借入計画は以下のポイントに注意して制作するといいでしょう。

 目的を明確にする
 返済能力を確認する
 適切な融資先を選ぶ
 書類を準備する

融資を受ける理由は様々に考えられます。事業拡大、設備投資、運転資金など、その用途は多岐にわたります。必要な金額を具体的に算出しておく事によって、借入計画も立てやすくなります。
その際には、返済能力を確認する事が重要です。自分や会社の収支状況を詳細に分析しておくと、借入と返済のバランスを適切に取る事ができます。返済シミュレーションを活用する事も重要なので、まずはネット上などでこうしたシミュレーションを活用してみましょう。

適切な融資先を選ぶ事は最も重要です。地域銀行、メガバンク、フィンテック企業など、様々な金融機関が存在しています。条件に合った金融機関を比較検討することによって、金利適切な返済計画を立てる事ができるのです。知っておくべき点は、手数料や審査基準の違いなどで、そうした事を借入計画に反映させるといいでしょう。
借入計画をしっかりと立てる事ができたら、書類を準備するというステップに入りましょう。必要な書類は様々ですが、収支計算書、事業計画書、担保に関する資料などが一般的で、審査に備えておく事によってスムーズに借り入れを進める事ができます。

金利上昇に備えるための具体策

金利上昇が予想される場合には、具体的な対策を講じる事ができます。金利上昇は変動金利などを適用すると、かなりの負担になる場合もあります。こうした時の対策をいくつか紹介しましょう。

固定金利の融資を選択する事が最も有益な対策法です。金利が上昇した場合でも影響を受けない固定金利型は、低い金利の時に契約すると有利に働きます。また、早期返済を計画する事も重要で、金利負担を最小限にする事ができます。金利の政策は急には変わらず数か月、数年かけて変わっていくものです。そのため、返済期間が短期の借入であれば、金利が変動するリスクを回避できます。

他にも、複数の借入を一本化する事や金利上昇の影響を試算しておく事も効果的です。こうした対策を講じておく事で、金利の急な変化に対応する事が可能となります。

借り換えや追加融資のタイミング

借り換えのタイミングを適切なものにする事は、資金調達を成功させる鍵です。銀行融資の場合には、銀行によって金利が変わります。より低い金利や借り手側に有利なサービスをする銀行を選ぶ事が重要ですが、時には融資を受けた後に、より有利な銀行が見つかる場合もあります。そうした場合には、借り換えという事も考えるべきです。
さらに、追加融資のタイミングもしっかりと見極めましょう。事業の成長が見込まれる局面や予測外の資金需要が発生した場合には、追加融資を考えてもいいです。しかし、過剰な借り入れはリスクを上昇させてしまうので、慎重に情報収集と検討を重ねておく必要があります。

銀行融資のまとめ

銀行融資は大きな転換期を迎えています。金利政策の転換は、銀行融資にも大きな影響を与えるのです。また、新しい顧客層へのアクセスや効率的なリスク管理の実現も積極的に行っていて、従来の銀行融資よりも金利と利便性の点で大きく変化している事は覚えておいた方がいいでしょう。
こうした変化を理解したうえで、事業に最も合った銀行融資をお考え下さい。