事業を運営していると、急な資金ニーズや将来を見据えた資金調達の必要性に直面することがあります。そんなときに頼りになる手段がファクタリングとビジネスローンです。この2つはどちらも資金調達の方法ですが、仕組みや適した場面が大きく異なります。例えば、売掛金を早期に現金化したい場合と、売掛金以上の資金を調達したい場合では、それぞれ向いている手段が異なります。この記事では、ファクタリングとビジネスローンの特徴や違いを詳しく解説し、それぞれがどのようなケースに向いているかをご紹介します。事業に最適な選択を見つけるための参考にしてください。

ファクタリングとビジネスローンの違い

事業を続けていくうえで、「もう少し資金が早く手元にあれば……」と感じたことはありませんか？そんなときに頼りになるのがファクタリングとビジネスローンです。ここからは、ファクタリングとビジネスローンの特徴や違いを掘り下げていきます。

ファクタリング

ファクタリングは、企業が保有している売掛債権をファクタリング会社に買い取ってもらい、取引先からの支払いを待たずに資金を調達する方法です。簡単に言えば、将来の売上を前倒しで現金化する仕組みです。銀行からお金を借りる融資とは異なり、借金として扱われないため、手元の資金繰りをスムーズにする選択肢として利用されています。

ファクタリングの魅力は、借入ではないため信用情報に影響を与えないことです。売掛先の経営状況が審査の主な対象になるため、自社の経営が厳しい状況でも利用できる可能性があります。また、手続きが比較的簡単で、短期間で資金調達ができる点も大きなメリットです。しかし、売掛金が存在しないと利用できないという制約があります。また、資金化した際には手数料が発生するため、本来受け取る予定の金額を満額得ることはできません。そのため、急ぎの資金調達が必要な際に有効な手段といえる一方で、利用時には手数料負担を考慮する必要があります。

ビジネスローン

ビジネスローンは、法人経営者や個人事業主が事業資金を確保するためのローン商品です。この資金は、事業の立ち上げや設備投資、運転資金、取引先への支払いなど、事業に関する用途に限定して使用することが求められます。一般的なローンと同様、借りたお金を返済する義務があり、審査では返済能力や事業計画が重視されます。

ビジネスローンの大きなメリットの一つは、銀行融資などと比べて審査期間が短いことです。最短即日で資金を受け取れる場合もあり、急な資金ニーズに応えられます。また、個人の年収制限を超えた借入ができる点も特徴で、必要に応じて高額な資金調達が可能です。

ただし、ビジネスローンには利息が発生するため、長期的な返済計画が必要です。特に、事業が計画通りに進まなかった場合でも返済義務があるため、リスクを伴う選択肢となります。慎重な資金計画とともに利用することで、事業拡大のための強力な助けとなりますが、無理な借入は経営に負担をかける可能性もあるため注意が必要です。

ファクタリングとビジネスローンの共通点

ファクタリングとビジネスローンは、その仕組みや利用目的に違いはあるものの、いくつかの共通する特徴もあります。特に以下の2点は、どちらの方法にも当てはまる大きな利点です。

すぐに資金を確保できる

ファクタリングとビジネスローンはどちらも、迅速な資金調達が可能な点が魅力です。銀行融資の場合、審査から資金の受け取りまでに数週間から1カ月程度かかることが一般的ですが、ファクタリングやビジネスローンはそのプロセスが大幅に短縮されています。最短即日で資金が手元に届くこともあり、緊急の資金ニーズにも対応できる柔軟性が評価されています。

担保・保証人が要らない

どちらも担保や保証人を必要としないため、事業を始めたばかりで担保にできる不動産や資産がない場合でも利用しやすいのが特徴です。この点は、特に事業を軌道に乗せる初期段階や、急な資金不足に悩む場面で心強いメリットといえます。手続きの負担が軽く、事業主にとって利用のハードルが低い点が共通しています。

ファクタリングがおすすめのケース

ファクタリングは、売掛債権を現金化することで素早く資金を調達できる方法です。その特徴から、特定の状況で特に役立つ選択肢となります。ここでは、どのようなケースでファクタリングが最適な方法となるのか、わかりやすくお伝えします。

財務諸表の見栄えを悪くしたくない場合

企業の財務諸表は、取引先や金融機関、投資家に対して経営の健全性を示す重要な指標です。しかし、融資を受けると負債として計上され、財務諸表の見栄えが悪くなってしまうことがあります。一方でファクタリングは、売掛債権を売却する仕組みのため、負債にはなりません。そのため、財務諸表を健全に保ちながら資金を確保できます。

例えば、今後の融資を見据えて財務内容を良好に保ちたい場合や、財務状況を取引先にアピールする必要があるとき、ファクタリングは非常に有効です。

売掛債権を持っている場合

ファクタリングを利用するには、売掛金があることが前提です。売掛金は、取引先から支払いを受ける権利を指しますが、その支払いまでの期間が長い場合、資金繰りの面で大きな負担になることがあります。この問題を解決するのがファクタリングです。売掛金を早期に現金化することで、支払いサイトが長い場合でも資金繰りをスムーズにできます。

例えば、取引先の支払い条件が長く、手元資金が不足しがちな企業や、次の仕入れや投資にすぐに現金が必要な場合に役立ちます。ファクタリングを活用すれば、売掛金がすぐに使える資金となり、事業の流れを停滞させずに済みます。

スピーディーに資金を調達したい場合

急な資金ニーズに対応する必要があるとき、スピードは非常に重要です。ファクタリングは、書類の準備や審査が比較的簡単で、最短即日で資金を受け取れる場合もあります。この迅速さは、銀行融資では得られない大きな利点です。

例えば、突発的な設備の故障や、急な大口注文に対応するための仕入れ費用が必要な場合など、すぐに現金を確保しなければならない場面で、ファクタリングはその力を発揮します。特に、時間との勝負になる場面では、他の資金調達手段にはない安心感を提供してくれるでしょう。

貸し倒れリスクを回避したい

取引先の経営が不安定な場合、支払いが滞る「貸し倒れリスク」は避けたい課題です。売掛金をファクタリングで現金化すれば、取引先の支払い能力に関係なく資金を確保でき、貸し倒れのリスクを回避できます。これは、取引先の財務状況に不安がある場合に特に有効です。

例えば、特定の大口取引先への売掛金が多い企業や、取引先の経営が不安定と感じる場合、ファクタリングは安心をもたらす手段となります。売掛債権を早めに現金化してしまえば、取引先の経営状態に振り回されることなく、自社の資金計画を立てられます。

決算が赤字になっている

赤字決算の企業にとって、銀行からの融資を受けることは非常に難しいのが現実です。銀行や金融機関は、企業の財務状況を重視して審査を行うため、赤字の企業は信用力が低いと判断されがちです。しかし、ファクタリングでは審査のポイントが異なります。自社ではなく、売掛先の信用力が重視されるため、赤字企業であっても利用できる可能性が高いのです。

例えば、決算が赤字でも取引先が大手で安定した企業である場合、売掛金を利用したファクタリングで資金調達ができます。赤字決算の企業にとって、ファクタリングは数少ない資金調達手段の一つといえます。

ビジネスローンがおすすめなケース

ビジネスローンは、事業資金を調達する方法として、多様な状況に対応できる柔軟さが特徴です。特に、ファクタリングではカバーしきれない場面でその力を発揮します。以下では、ビジネスローンが最適な選択肢となる具体的なケースを見ていきましょう。

売掛金を保有していない場合

ファクタリングを利用するには、売掛金があることが前提です。しかし、すべての事業が売掛金を持っているわけではありません。例えば、個人事業主としてその場で現金収入を得ている場合や、小売業のように売掛金が発生しないビジネスモデルの場合が該当します。こういった場合、そもそも売掛金が存在しないため、ファクタリングは選択肢に入りません。

一方で、ビジネスローンは売掛金の有無に関係なく利用できるため、こうした事業者にとっては貴重な資金調達手段となります。必要な資金を得るために「売掛金がないから無理かもしれない」と諦める必要はありません。

売掛金以上の資金を調達したい場合

ファクタリングは、売掛金を現金化する仕組みなので、調達できる金額は売掛金の範囲内に限られます。さらに、手数料が差し引かれるため、実際に得られる資金は売掛金の額を下回ることがほとんどです。しかし、事業の拡大や大規模なプロジェクトのために、売掛金を大きく上回る資金が必要なケースもあります。

例えば、新規事業の立ち上げでまとまった資金が必要だったり、大型の設備投資を計画していたりする場合には、ビジネスローンが頼りになります。ビジネスローンでは、売掛金に縛られることなく必要な額を調達できる可能性があり、資金計画の幅が広がります。

返済方法を選びたい場合

資金調達を行った後の返済計画は、事業の運営において重要なポイントです。ファクタリングの場合、一括払いでの返済が基本であるため、売掛金が支払われるタイミングで一度に全額を支払う必要があります。これは、収益が一定でないビジネスや、返済を長期にわたって分割したい場合には負担になることがあります。

ビジネスローンでは、返済方法に柔軟性があり、分割払いが可能な場合が多いのが大きな利点です。例えば、売上が季節によって変動する事業や、返済負担を軽くして資金繰りに余裕を持たせたい場合には、分割払いの選択肢があるビジネスローンが適しています。ただし、具体的な返済条件は利用先によって異なるため、事前に確認することが大切です。

まとめ

ファクタリングとビジネスローンは、事業の資金調達を効率化するための強力な手段です。ファクタリングは売掛債権を活用した迅速な現金化が可能で、信用情報への影響を抑えつつ、リスクを軽減できる点が魅力です。一方で、ビジネスローンは売掛金の有無に関係なく利用でき、高額な資金調達や柔軟な返済計画が可能です。事業の状況や目的に応じて、これらの選択肢をうまく活用することで、資金繰りの課題を乗り越えられます。それぞれの特徴を理解し、自社にとって最適な方法を選びましょう。