ファクタリングFactoring

2024.12.01

銀行融資を断られる原因とは?ファクタリングの活用方法

銀行融資は、多くの企業にとって重要な資金調達手段です。しかし、融資が断られるケースも少なくありません。その理由は何なのでしょうか?また、融資を断られた場合、どのような対策を講じるべきなのでしょうか?本記事では、銀行融資が断られる原因や対策、さらに代替手段として注目されるファクタリングの仕組みと活用方法を詳しく解説します。資金調達に悩む経営者必見の内容です。

銀行融資とは

銀行融資は、事業資金の安定供給のために非常に重要な手段ですが、資金調達方法として銀行に頼りすぎることにはリスクもあります。たとえば、融資条件が厳しくなり、新たな融資が受けられなくなる「融資の梯子外し」現象が発生する場合があります。
また、銀行融資は単に「お金を借りる」だけでなく、以下の点でも企業活動にプラスの効果をもたらすでしょう。

信用力の向上

銀行からの融資があると、企業の信用力が向上します。これは、他の金融機関や取引先からも「経営が安定している」と判断されやすくなるためです。

事業の拡大支援

新規事業の立ち上げや設備投資など、将来の成長を見据えた資金調達に適しています。特に、長期融資は返済期間が長いため、大規模なプロジェクトにも利用できます。

銀行融資が実行されるまでの流れ

銀行融資が実行されるまでにはいくつかの流れがあります。以下で説明します。

融資実行後のモニタリング

銀行は融資実行後も、借り手の経営状況をモニタリングします。これは、融資を継続するか、条件を見直すべきかを判断するためです。
モニタリングの対象には以下が含まれます。
・定期的な決算書の提出。
・業績報告や経営計画の進捗確認。
・取引先の信用情報の確認。
このプロセスは企業にとってプレッシャーになる場合もありますが、銀行の指摘を受け入れることで経営の健全性を保つ助けになることもあります。

銀行融資が断られる割合とその原因

銀行融資が断られた場合は、どのような原因があるのでしょうか。断られる割合と原因について以下で解説します。

業種や規模による差異

融資の承認率は、業種や企業規模によっても異なります。たとえば、以下のような傾向があります。
・製造業やIT業界:将来性や成長性が期待されやすく、比較的承認率が高い。
・飲食業や宿泊業:不安定な収益構造から、融資の審査が厳しくなる傾向がある。
・中小企業やスタートアップ:大企業に比べて審査が厳しい場合が多いが、特定の支援策を活用できることもある。

経済情勢の影響

経済不況や金融危機の際には、銀行が融資条件を厳しくする傾向があります。このため、好況時に比べて融資が受けにくくなることがあるため、景気動向を踏まえた資金計画が重要です。

銀行融資を断られた場合の対策

銀行融資が断られた場合は以下のように対策しましょう。銀行融資以外にも手段はあるので、安心してください。

フィンテックを活用した新たな資金調達

近年、オンライン融資プラットフォームやクラウドファンディングといった新しい資金調達手段が増えています。これらは銀行に比べて審査基準が柔軟であり、迅速に資金を調達できる点が魅力です。
・オンライン融資:AIを活用した迅速な審査が特徴で、小口資金に適しています。
・クラウドファンディング:事業計画やアイデアを公表して資金を募る方法。特にスタートアップ企業に有効です。

公的支援制度の詳細な利用方法

日本政策金融公庫や中小企業基盤整備機構など、多くの公的機関が中小企業向けに低金利融資や補助金を提供しています。これらの制度を活用することで、融資を断られた場合でも銀行融資を補完できます。

ファクタリングの仕組みと活用方法

ファクタリングとはどんな仕組みなのでしょうか。利用事例を交えて解説します。

二者間ファクタリングと三者間ファクタリングの比較

ファクタリングには二者間と三者間の2つの形式があります。それぞれの特徴を理解することで、適切な方法を選ぶことが可能です。
・二者間ファクタリング:取引先には通知されずに進行。迅速な資金調達が可能ですが、手数料が高くなる傾向があります。
・三者間ファクタリング:取引先の同意が必要。手数料が低めで、透明性が高い。

ファクタリングの利用事例

例えば、ある製造業の中小企業が取引先からの支払い遅延により、資金繰りが悪化したケースでは、売掛金をファクタリングで現金化し、短期間で事業を立て直すことができました。このように、ファクタリングは特定の課題を迅速に解決する手段として効果的です。

ファクタリングを利用する際の注意点

便利なファクタリングですが、利用するに当たって注意点もあります。しっかりと確認しておくことが大切です。

契約内容の詳細確認

ファクタリングの契約には、手数料率や違約金など、注意すべきポイントが多く含まれています。不明点を放置すると、後でトラブルに発展する可能性があるので注意です。

信頼できる業者の選定方法

以下の基準で業者を選定することが推奨されます。
・公的な認定や資格を持つ業者。
・過去の利用者からの口コミや評価が高い。
・透明性のある料金体系を提示している。

銀行融資とファクタリングの違い

・銀行融資:低金利で長期的な資金調達が可能。
・ファクタリング:迅速な資金調達が可能だが、手数料が高め。
以下で詳しく解説します。
銀行融資とファクタリングは、どちらも資金調達手段ですが、それぞれに異なる特徴があります。これらの違いを理解し、目的に応じて使い分けることが重要です。
銀行融資は、低金利で長期的な資金調達が可能な手段です。返済期間が長いため、大規模な設備投資や事業拡大の資金として適しています。ただし、審査が厳しく、融資までに数週間から数ヶ月の時間がかかる場合があるため、即時性には欠けることがあります。また、審査の過程で担保や保証人が必要になることが一般的です。
一方、ファクタリングは、迅速な資金調達が可能な手段です。売掛金を早期に現金化できるため、急な資金需要に対応することができます。特に、銀行融資の審査に時間がかかる場合や、融資を断られた際の代替手段として有効です。ただし、ファクタリングは手数料が高めであり、調達可能な金額も売掛金の範囲内に限定されるという特徴があります。これらを考慮した上で、自社の資金ニーズに合った手段を選ぶことが大切です。

ファクタリングのメリット・デメリット

ファクタリングのメリット・デメリットをまとめました。どちらもしっかりと理解しましょう。

メリット

ファクタリングの最大のメリットは、売掛金を即座に現金化できる点です。通常、売掛金の回収には数ヶ月の時間がかかりますが、ファクタリングを利用することで、数日から1週間程度で資金を調達することが可能です。これにより、急な資金需要にも柔軟に対応でき、キャッシュフローの改善が期待できます。
また、担保や保証人を必要としない点も大きなメリットです。銀行融資では資産を担保に入れる必要がある場合が多いですが、ファクタリングは売掛金そのものを資金源とするため、資産を保有していない企業でも利用しやすい仕組みとなっています。このため、特に中小企業やスタートアップ企業にとって魅力的な選択肢となっています。

デメリット

一方で、ファクタリングにはいくつかのデメリットもあるのです。まず、手数料が高いことが挙げられます。ファクタリング手数料は売掛金の金額に応じて決まるため、利用額が大きい場合には負担も増加します。このため、コストが高くなりすぎないよう、事前に契約条件を十分に確認する必要があるでしょう。
さらに、利用できる金額が売掛金の範囲に限定される点もデメリットです。銀行融資のように自由に金額を設定できるわけではないため、資金ニーズが売掛金を超える場合には別の調達手段を検討しなければならない場合があります。

銀行融資を断られる原因とは?ファクタリングの活用方法のまとめ

銀行融資は、多くの企業にとって重要な資金調達手段であり、特に長期的な事業計画や大規模な設備投資に向いています。しかし、すべての融資が承認されるわけではなく、企業の財務状況や信用力によっては融資が断られるリスクもあります。これは、銀行が融資において慎重な審査を行い、返済能力や担保提供の有無を重視するためです。
銀行融資を断られた場合や、迅速な資金調達が必要な場合に役立つ手段として、ファクタリングがあります。ファクタリングは、売掛債権を活用した資金調達方法であり、銀行融資と異なり、担保や保証人が不要で、短期間での現金化が可能です。これにより、急な資金需要や資金繰りの改善が求められる場面で、大きな効果を発揮します。
資金調達の選択肢は一つに限らず、複数の手段を組み合わせて利用することで、より安定した経営基盤を築くことができます。銀行融資とファクタリングの違いを理解し、それぞれの特徴を活かして、自社の状況に最適な方法を選択することが成功の鍵となるでしょう。

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