「医療報酬債権でもファクタリングできるの？」
「医療報酬債権をファクタリングするメリットやデメリットは？」

一般的にファクタリングといえば、売掛債権を利用したものを指しますが、医療機関などが持つ医療報酬債権を対象としたファクタリングサービスも存在します。

基本的な構造は売掛債権ファクタリングと同様ですが、医療報酬債権を利用したファクタリングの場合独特な特徴もありますので、こうした特徴を紹介しつつ、そのメリットとデメリットを解説していきましょう。

医療報酬債権を利用したファクタリングとは？

一般的にファクタリングといえば、企業が持つ売掛債権をファクタリング会社に譲渡することで、売掛金を早期現金化する資金調達法となります。

しかし、これだけだと、売掛債権を持たない業種は利用できないということになります。基本的に現金取引となる小売店や飲食店、そして患者から治療費を現金で受け取る医療関係機関も利用できません。

そんな中で、医療機関が利用できるファクタリングが、医療報酬債権を利用したファクタリングです。医療報酬は総合的な言い方ですが、診療をした場合の診療報酬、さらに薬剤を販売した場合の調剤報酬、介護を提供することで発生する介護報酬も含めて表現となります。

こうした医療報酬における債権とはどのようなもので、どのようにファクタリングを利用するのかを解説していきましょう。

健康保険団体から支払われる医療報酬を利用する

一般的に、医療機関で診療を受けた患者が支払う診療報酬には、健康保険が適用されます。
健康保険による自己負担額は条件によって異なりますが、通常は1～3割で、多くの方は3割負担の社会保険または国民健康保険に加入しています。
そのため、患者が医療機関の窓口で支払うのは診療報酬の3割のみです。

では、残りの7割はどうなるのかというと、患者が加入している健康保険団体が医療機関に支払う仕組みになっています。
医療機関は1か月分の診療報酬をまとめて健康保険団体に請求申請し、その審査を経て、原則2か月後に支払いが行われます。

つまり、医療機関や介護事業者は常に「健康保険団体に対する将来の医療報酬債権」を保有していることになります。
この将来の債権は、債権譲渡によってファクタリング会社に売却・資金化することが可能です。

こうした仕組みを活用したのが、診療報酬ファクタリングサービスです。
次に、この診療報酬債権を活用したファクタリングの仕組みやメリットについて、詳しく紹介していきましょう。

3社間ファクタリングとなる

この医療報酬債権ファクタリングを利用する場合は、原則として3社間ファクタリングの形で行われます。

一般的な売掛債権ファクタリングにも「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」がありますが、
通常の企業間取引では2社間ファクタリングが主流です。

その理由は、3社間ファクタリングを利用すると取引先（売掛先）にファクタリングの利用が知られてしまうリスクがあるからです。
取引先から「ファクタリングを使うほど資金繰りが厳しい会社なのでは」と誤解され、信用面でマイナスに働く可能性があります。
こうしたメリットデメリットのバランスを踏まえると、一般の事業者にとっては2社間ファクタリングの方が使いやすいケースが多いといえます。

しかし、医療報酬債権を利用する場合は状況が異なります。
医療機関の「取引先」は健康保険団体であり、いくら経営状態が悪くても、ファクタリングの利用が取引に悪影響を及ぼす心配がないのです。
そのため、医療報酬債権では3社間ファクタリングのデメリットが実質的に存在しないと言えます。

さらに、3社間ファクタリングの最大のメリットは手数料の安さです。
2社間と比べて、健康保険団体が負担する医療報酬の未回収リスクが極めて低いため、ファクタリング会社は低い手数料で契約を結びやすくなります。

このように、医療報酬債権を活用したファクタリングは、かつての手形割引に近い安定した資金調達手段としても注目されています。
仕組みをわかりやすく理解し、メリット・デメリットを比較した上で利用すれば、安定した資金繰りを実現できる非常に有効な方法です。

医療報酬債権ファクタリングを利用するメリット

医療報酬債権ファクタリングを利用する場合、いくつかのメリットが考えられます。基本的な部分から、医療報酬債権ファクタリングならではのメリットまで、いくつか紹介していきましょう。

医療報酬を最大2ヶ月ほど早く現金化できる

医療報酬債権に関しては、申請してから2ヶ月後の支払いが原則です。しかし、医療報酬債権ファクタリングを利用することで、最大2ヶ月ほど早く医療報酬を現金化することが可能となります。

医療機関においても、急に現金の出費が必要となるケースはあります。こうした急な出費に対して、蓄えている現金だけでは不足してしまう、もしくは不足の可能性があるというケースでは、この医療報酬債権ファクタリングの現金化の早さは大きなメリットとなるでしょう。

手数料が安い

上記の通り、医療報酬債権で申し込むファクタリングは、原則3社間ファクタリングです。そのため手数料が安く、利用する医療機関は小さな損失で利用できるというメリットがあります。

ちなみに一般的な売掛債権ファクタリングの場合、2社間ファクタリングで10～30%程度、3社間ファクタリングで1～9%程度が手数料の相場です。

医療報酬債権を利用したファクタリング契約の場合、手数料相場は1～5%程度。売掛債権ファクタリングの2社間ファクタリングと比較すると、かなり手数料が安くなるということになります。

では、医療報酬債権ファクタリングではなぜそこまで手数料が抑えられるのか？この点も含めて次の項で解説していきましょう。

審査に通りやすい

医療報酬債権ファクタリングに限らず、すべてのファクタリング契約においては、契約前に必ず審査が行われます。

このファクタリング審査で審査をされるのは、持ち込まれた債権がきちんと現金化されるかどうかという点です。つまり申し込んだ企業(医療機関)の信用情報以上に、取引先の信用情報が重視されるということ。

そう考えると医療報酬債権ファクタリングは、審査に非常に通りやすいといえます。何しろ取引先は健康保険団体です。医療機関においてきちんと診療が行われている以上、間違いなく医療報酬は支払われますし、取引再起が経営不振で支払いが遅れるなどということもまずあり得ません。

取引先である健康保険団体の信用度が限りなく高いため、審査に落ちることはほとんどありません。また、取引先である健康保険団体が支払わない、支払いが遅れるということもまずありませんので、手数料設定も安くなるということになります。

手数料が安く審査に通りやすいというのは、ファクタリングを利用する上で、この上ないメリットと言っていいでしょう。

医療報酬債権ファクタリングを利用するデメリット

医療報酬債権ファクタリングを利用する場合、大きなメリットがあるとしましたが、メリットがあるものには当然ですがデメリットも存在するもの。続いては、医療報酬債権ファクタリングのデメリットに関して解説していきましょう。

申し込みから現金化までやや時間がかかる

医療報酬債権ファクタリングは原則3社間ファクタリングです。3社間ファクタリングのメリットとして、手数料が安いという点を上で紹介しましたが、半面デメリットとしては現金化に時間がかかるという点があります。

2社間ファクタリングの場合、申し込みから2～3日程度、早ければ申し込み即日、遅くとも1週間程度で現金化が可能です。しかし、3社間ファクタリングの場合、早くても申し込みから1週間程度、長くなると2週間程度現金化に時間がかかるケースがあり、スピード感という点ではデメリットが発生するといえます。

手数料を支払う必要がある

医療報酬債権ファクタリングもファクタリングですから、手数料を支払う必要があります。利用する医療機関にとってこの手数料は純粋な損失に当たります。

医療報酬債権ファクタリングを利用しなければ受け取れていた金額が受け取れなくなるという点ではデメリットがあると言っていいでしょう。

長期間利用していると止めるのが難しくなる

医療報酬債権ファクタリングにおいて、最大のデメリットは、この「止めるのが難しい」という点でしょう。

医療報酬債権をファクタリングに出す場合、その医療機関の毎月の収入のほぼすべてをファクタリングするということになります。ファクタリングは借入金ではなく、先に入金される現金を早期に手にするという資金調達法です。1度利用すると、本来入金されるタイミングでの入金がなくなるということになります。

これが収入のほぼすべてとなると、1度利用するとなかなか止めるのが難しくなるというケースが考えられます。

上記の通りファクタリングを利用すれば、手数料という名の損失は必ず計上されます。継続して利用し続けることでこの損失はどんどん大きくなっていきます。これが最大のデメリットです。

医療ファクタリングにおすすめ会社比較表一覧

医療ファクタリングに適したファクタリング会社を、比較しながらご紹介します。このガイドでは、各社の仕組みや入金スピード、買取手数料など、即日ファクタリングを利用する際に押さえておきたい情報を一覧で分かりやすくまとめています。各社の公式サイトを参考にしながら、自社に最適なファクタリング会社を選ぶ際の判断材料として活用してください。

前述の通り、医療ファクタリングでは3社間ファクタリングがよく利用されます。この表では、特に3社間ファクタリングに対応している会社を中心に紹介しています。

さらに、ネットで申し込み可能な即現金化サービスを利用すれば、資金繰りをより迅速かつ効率的に改善することができます。
また、実際の利用者の口コミを参考にすることで、悪徳業者を避けやすくなります。
情報局のデータを活用すれば、より多角的な視点で会社を比較することも可能です。より詳しい情報を知りたい場合は、ぜひ情報館も活用してください。

資金調達をスムーズに進めるためには、手数料や契約条件、入金スピードをしっかり確認しながら、自社に最も適したファクタリング会社を選ぶことが重要です。

医療ファクタリングにおすすめのファクタリング会社紹介

比較表に掲載されている、安心できるファクタリング会社について、これから1社ずつ詳細にご紹介していきます。各社の特徴や提供するサービス内容を詳しく確認することで、最適なファクタリング会社を選ぶ際の参考になるでしょう。

この記事を通じて、各ファクタリング会社の強みや弱みを理解し、ご自身のニーズに最も合った会社を見つけるための一助となれば幸いです。
資金調達を検討している方は、手数料や入金スピード、対応エリアなどを比較しながら、自社に適したファクタリング会社を選びましょう。

それでは、次に紹介する内容をもとに、信頼できるファクタリング会社を見つけていきましょう。

株式会社アドプランニング

株式会社アドプランニングは買取手数料2％～とファクタリング業界では水準が低く、赤字決算や税金滞納でも相談可能で手持ち資金に余裕がない企業にはとっておきのファクタリング会社です。2社間ファクタリング対応で取引先相手に知られたくない企業は有力な選択肢と言えるでしょう。審査が最短30分とスピーディーな審査に加え、対応のスピードも速くオンラインでのやり取りも可能です。オンライン完結で審査・契約からすべての手続きができ、直接面談する必要がないため、時間がない事業者の方にとてもメリットです。また、丁寧な接客と業界に精通するプロが資金繰りを親身になってサポートしてくれます。
資金調達のスピードを重視したい方はおすすめのファクタリング会社です。

GMO BtoB早払い

GMO BtoB早払いなら「はやく」「かんたんに」「借りずに」「安心して」資金調達することが可能。東証プライム上場企業GMOペイメントゲートウェイによるファクタリングサービスで高い信頼を得ています。請求書発行前でもOK！注文書を当社が買取ることで、売掛先から受注した段階で売掛債権（売掛金）を資金化できます。通常のGMO早払いは入金日を約60日間早められるサービスですが、受注段階で申し込めば、入金までの日数を約120日間短縮することができます。手数料は、請求書買取か注文書買取か、都度利用のスポットタイプか2回以上の継続タイプかによって変動します。手数料が最も安くなる請求書買取の継続タイプなら1.0％～10％、最も早い段階で資金化を行える注文書買取のスポットタイプなら2.5％～12.0％です。担当者による丁寧なサポートを強みとしており、リピート率は86％とかなり高くなっています。利用対象は法人に限り、個人事業主からの申し込みや個人向けの債権は取り扱っていません。

ジャパンマネジメント

ジャパンマネジメントは福岡県と東京都にオフィスがあります。北海道から沖縄まで全国どこからでも申込み可能です。他社で断られた場合でも資金調達可能です。そのため、来店不要で資金調達できます。事業規模の大小を問わず、個人事業主から中小企業までを対象としたファクタリングサービスを行なっています。売掛債権の金額は20万円～5,000万円までと幅広く、2社間ファクタリングと3社間ファクタリングにも対応しています。スペシャリストがお客様に応じた資金調達プランをご提案し、最短即日で審査完了、翌日には資金調達可能です。手数料の相場としては、三社間ファクタリングだと３％～１０％、二社間ファクタリングだと１０％～２０％がおおよその相場になります。診療報酬債権ファクタリングと介護報酬債権ファクタリングも行っており、幅広い売掛債権に対応しています。さらに、償還請求権なしのため売掛先が倒産してもお客様が変わりに支払う必要はありません。貸し倒れリスクと売掛債権管理の軽減が図れます。

株式会社アクセルファクター

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大手グループならではの信頼と多くの取引実績があり、おすすめのファクタリング会社です。

株式会社トラストゲートウェイ

トラストゲートウェイは、オンライン完結型ファクタリングサービスです。スマホで簡単申し込み可能で保証人・担保・来店不要なのでスピーディーに資金調達することが可能な為、即日で資金調達したい方にはおすすめのファクタリング会社になっています。また、トラストゲートウェイの審査通過率は95％という業界トップクラスの実績があり、銀行融資や他社に断られた方にも安心してご利用いただけます。

株式会社ワイズコーポレーション

ワイズコーポレーションは池袋駅徒歩３分という好立地な場所にオフィスを構えており、入金までのスピードが最短当日可能な為、即日で資金調達したい方におすすめのファクタリング会社になっています。さらに契約時には、担当者と面談後、安心して申し込みできます。また２社間契約が可能なので、売掛先に知られずにご利用いただけます。
ワイズコーポレーションは、顧客満足度約93％、リピート率約91％の実績があり皆様に安心して利用していただいてます。

Mentor Capital

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JTC

JTCは、愛知県名古屋市に本社を置くファクタリング会社です。名古屋本社のほか、東京と大阪にも営業拠点を構え、全国の中小企業にサービスを提供しています。「速い かんたん 安心」が特徴で、必要書類が揃っていれば、最短で即日の資金調達が可能です。JTCは2013年に設立以来、これまでに1万件を超える債権を取り扱い、取扱金額については500億円を突破しています。高い信頼に基づく豊富な実績かつ、情報セキュリティの国際規格であるISMS（ISO27001）を取得しているため、安心安全に利用できます。丁寧でわかりやすい対応を心掛けており、初めての方も安心して利用しやすい接客です。特に運送業界に強みを持ち、土日対応や出張相談など、利用者のニーズに柔軟に対応する姿勢が評価されています。また、平日が忙しい経営者のために、休日でも相談や手続きが可能です。単なる資金調達だけでなく、経営改善のアドバイスなどアフターフォローも強みです。

ファクトル

「ファクトル」は経営革新等支援機関が提供するAIファクタリングサービスです。経営革新等支援機関が提供する信頼性の高いプラットフォームにより、従来のファクタリングよりも迅速、柔軟な資金調達を実現しています。必要書類2点をアップロードするだけで簡単に審査可能！スピーディで柔軟な審査で審査は最短10分で完了。審査結果はいつでもマイページから確認可能です。入金まで最短40分なのでお急ぎの方、web上で手続きを済ませたい方におすすめのサービスです。対面契約や面談など、面倒な手続きは一切不要。さらに、手数料は業界最低水準1.5%~と、一般社団法人が提供するサービスだからこそ実現した業界屈指の低手数料。コストカットを徹底し、お客様に最もお得な条件を提示しています。手数料が低く抑えられるだけでなく、登録費用やシステム利用料も0円となっているため、コストを抑えてファクタリングを利用できます。また、ファクトルの買取可能額の下限は1万円と、業界最低水準に設定されています。加えて、買取可能額の上限が決められていないため、取引額の大小問わず様々な状況で利用することができます。

まとめ

医療報酬債権ファクタリングは、審査に通過しやすく、手数料も比較的安いため、資金繰りに困って「すぐに支払いが払えない」という状況にある医療機関にとって、非常にメリットの大きい資金調達方法です。

この仕組みはあくまで債権の売却（債権譲渡）であり、借入ではありません。
したがって、銀行融資のように信用情報に傷がつく心配がない点も大きな利点です。

さらに近年では、診療報酬債権の管理・譲渡を電子債権化して行うケースも増えており、よりスムーズで安全なファクタリング取引が可能になっています。
オンラインでの手続きやデータ連携によって、審査スピードや資金化までの流れも効率化されています。

一方で、注意すべきデメリットもあります。
一度ファクタリングを利用し始めると、その手軽さゆえに依存しやすく、抜け出せなくなるリスクがあるのです。
医療報酬の一部を継続的に譲渡し続けると、長期的には経営悪化を招く要因にもなりかねません。

そのため、ファクタリングを利用する際は、融資や補助金など他の資金調達手段と併用し、
「今払えない支払いを一時的に乗り切るための手段」として活用するのが理想的です。
電子債権を活用したファクタリングを上手に使いこなし、健全な経営を維持できるように工夫していきましょう。